Till att börja med måste vi förstå hur man kan leva på sitt kapital. Eftersom kapitalet ökar varje år så har du möjligheten att leva på den ökningen, utan att ditt kapital påverkas. Om du har 1 miljon investerat, och om vi tillämpar 4%-regeln, så innebär det att du kommer kunna ta ut:
(1 000 000 x 0,04) / 12 = 3 333 kr/mån
Inte så tokigt! 4%-regeln kan användas för att se hur mycket du kan få ut per månad, och den kan också användas för att se hur mycket du behöver spara ihop för att nå en önskad "månadslön" från ditt kapital. Då ser formeln ut såhär:
Nödvändigt kapital = (Önskad månadslön x 12) / 0,04
eller:
Nödvändigt kapital = Önskad månadslön x 300
Detta är ett viktigt verktyg för att räkna på när du kan bli ekonomisk oberoende. Om du har utgifter på 15 000 kr/mån så innebär det att du behöver 15 000 x 300 = 4 500 000 kr i kapital för att vara 100% ekonomiskt oberoende, om vi tillämpar 4%-regeln. Det kan låta som mycket pengar, men med ett regelbundet månadssparande i t ex indexfonder så går det fortare än du tror!
Jag måste också flika in att ekonomiskt oberoende inte behöver vara målet för alla. För dig kanske det räcker med att kunna få ut några 1 000-lappar extra per månad som kan användas till härliga resor, extra ledighet eller vad du än drömmer om. Om du lyckas spara 2 000 kr/mån och räknar med en avkastning på 8% per år så kommer du efter 20 år ha din första miljon! Det fina med ränta-på-ränta-effekten är att kapitalet växer exponentiellt. Detta innebär att efter 27 år har du redan miljon nummer 2, efter 32 år 3 miljoner och efter bara 35,5 år 4 miljoner!
Åter till 4%-regeln: Börsen går upp och ner, vissa bra år stiger den med 50% och andra år kommer breda nedgångar som gör att den sjunker med 50%. För att kompensera för nedgångarna så att du kan få ut en jämn önskad månadslön över tid så har forskare kommit fram till att uttag om 4% är en bra regel att förhålla sig till.
För att inte blanda ihop begreppen så tänkte jag förtydliga att en genomsnittlig avkastning på 8% per år är rimligt att räkna på om du har ett långsiktigt sparande (20+ år). När du väl ska börja ta ut pengar så är det dock rimligt att sätta uttagen till 4% per år av ditt totala innehav för att minimera riskerna och ändå ta ut så mycket pengar som möjligt. Vad du också behöver ta med i beräkningarna är vid vilken tidpunkt du börjar ta ut pengarna. Om börsen är på en topp (som i skrivande stund) så är det dumt att börja ta ut pengarna. Då är det bättre att vänta och se hur mycket kapital som finns kvar när börsen stabiliserar sig.
Det finns vissa forskare och investerings-gurus som påstår att det vore rimligare att räkna med en 3%-regel istället. Detta eftersom de tror att börsen kommer mattas av och att uppgångarna inte kommer vara lika stora i framtiden. Personligen tror jag att detta är ett lite väl konservativt tänk och jag kommer därför själv att räkna med 4% uttag per år i framtiden.
Har du hört om 4%-regeln innan och vad har du i så fall för åsikter om den?
(1 000 000 x 0,04) / 12 = 3 333 kr/mån
Inte så tokigt! 4%-regeln kan användas för att se hur mycket du kan få ut per månad, och den kan också användas för att se hur mycket du behöver spara ihop för att nå en önskad "månadslön" från ditt kapital. Då ser formeln ut såhär:
Nödvändigt kapital = (Önskad månadslön x 12) / 0,04
eller:
Nödvändigt kapital = Önskad månadslön x 300
Detta är ett viktigt verktyg för att räkna på när du kan bli ekonomisk oberoende. Om du har utgifter på 15 000 kr/mån så innebär det att du behöver 15 000 x 300 = 4 500 000 kr i kapital för att vara 100% ekonomiskt oberoende, om vi tillämpar 4%-regeln. Det kan låta som mycket pengar, men med ett regelbundet månadssparande i t ex indexfonder så går det fortare än du tror!
Jag måste också flika in att ekonomiskt oberoende inte behöver vara målet för alla. För dig kanske det räcker med att kunna få ut några 1 000-lappar extra per månad som kan användas till härliga resor, extra ledighet eller vad du än drömmer om. Om du lyckas spara 2 000 kr/mån och räknar med en avkastning på 8% per år så kommer du efter 20 år ha din första miljon! Det fina med ränta-på-ränta-effekten är att kapitalet växer exponentiellt. Detta innebär att efter 27 år har du redan miljon nummer 2, efter 32 år 3 miljoner och efter bara 35,5 år 4 miljoner!
Åter till 4%-regeln: Börsen går upp och ner, vissa bra år stiger den med 50% och andra år kommer breda nedgångar som gör att den sjunker med 50%. För att kompensera för nedgångarna så att du kan få ut en jämn önskad månadslön över tid så har forskare kommit fram till att uttag om 4% är en bra regel att förhålla sig till.
För att inte blanda ihop begreppen så tänkte jag förtydliga att en genomsnittlig avkastning på 8% per år är rimligt att räkna på om du har ett långsiktigt sparande (20+ år). När du väl ska börja ta ut pengar så är det dock rimligt att sätta uttagen till 4% per år av ditt totala innehav för att minimera riskerna och ändå ta ut så mycket pengar som möjligt. Vad du också behöver ta med i beräkningarna är vid vilken tidpunkt du börjar ta ut pengarna. Om börsen är på en topp (som i skrivande stund) så är det dumt att börja ta ut pengarna. Då är det bättre att vänta och se hur mycket kapital som finns kvar när börsen stabiliserar sig.
Det finns vissa forskare och investerings-gurus som påstår att det vore rimligare att räkna med en 3%-regel istället. Detta eftersom de tror att börsen kommer mattas av och att uppgångarna inte kommer vara lika stora i framtiden. Personligen tror jag att detta är ett lite väl konservativt tänk och jag kommer därför själv att räkna med 4% uttag per år i framtiden.
Har du hört om 4%-regeln innan och vad har du i så fall för åsikter om den?
Inga kommentarer:
Skicka en kommentar